Ahorro mensual
Compara la cuota que pagas ahora con la nueva cuota estimada. Es útil para el presupuesto, pero no basta para decidir.
Calculadora de subrogación
Calculadora de subrogación de hipoteca
Compara lo que te queda por pagar con unas nuevas condiciones. El objetivo no es prometer un ahorro: es ayudarte a ver cuándo cambiar la hipoteca podría tener sentido y cuándo no.
Sin registro Dos escenarios de cambio Ahorro neto con costes opcionales
Detalle del cálculo
Tu hipoteca actual frente a los dos escenarios.
Compara cuota, plazo, intereses y coste restante. Si cambias el plazo, la cuota puede bajar aunque el coste total no mejore.
| Escenario | Cuota | Plazo | Intereses estimados | Coste restante | Ahorro neto |
|---|
Entender el resultado
Tres cifras para saber si merece la pena seguir mirando.
Ahorro total
Compara todo lo que te quedaría por pagar con el coste estimado del nuevo escenario durante su plazo.
Ahorro neto
Resta los costes del cambio que hayas introducido. Así evitas confundir una cuota más baja con un ahorro real.
Si el escenario mejora tus números
Cambiar de banco es un proceso, no un botón.
Recibes una oferta vinculante
La nueva entidad detalla las condiciones que propone para asumir tu hipoteca.
Tu banco certifica la deuda
La entidad actual dispone de siete días naturales para entregar la certificación del saldo pendiente solicitada por la nueva entidad.
Puede proponerte una mejora
Tras la certificación, la entidad actual dispone de quince días naturales para ofrecerte una modificación de las condiciones antes de formalizar la subrogación.
Subrogación y novación
No son exactamente lo mismo.
La subrogación acreedora traslada la hipoteca a otra entidad. La novación modifica las condiciones con el banco actual. Antes de cambiar conviene comparar ambas vías y los costes concretos de tu operación.
Subrogación: cambiar de entidad
Puede utilizarse para mejorar el tipo de interés, el plazo o ambos. La nueva entidad presenta una oferta vinculante y coordina el cambio con tu banco actual.
Novación: negociar con tu banco
Si tu entidad acepta modificar el préstamo, puedes cambiar determinadas condiciones sin trasladar la hipoteca a otro banco.
El plazo puede engañar a la cuota
Alargar el plazo puede reducir la mensualidad aunque termines pagando durante más tiempo. Por eso la calculadora compara también el coste restante total.
Los costes no son iguales para todos
La oferta de subrogación debe informarte de los gastos aplicables. Las posibles comisiones dependen, entre otros factores, de la fecha, el tipo de préstamo y lo pactado en el contrato.
Qué puedes comparar
Una subrogación puede cambiar el tipo, el plazo o ambos.
La pregunta útil no es solo “¿me baja la cuota?”, sino “¿qué cambia en el coste, el riesgo y el tiempo que seguiré pagando?”.
Una reducción del tipo puede bajar la cuota y los intereses si mantienes un plazo comparable.
Acortar el plazo suele aumentar la cuota y reducir intereses; alargarlo puede hacer justo lo contrario.
Pasar de variable a fija cambia el nivel de incertidumbre: la comparación debe mirar más allá de la primera cuota.
Inclúyelos en el simulador cuando los conozcas para pasar de ahorro bruto a ahorro neto.
Prueba un cambio sin tocar el plazo.Es la forma más limpia de comprobar cuánto del ahorro procede realmente del tipo.
Volver a calcularCómo hacemos el cálculo
Comparamos lo que queda, no lo que pagaste en el pasado.
Contenido revisado por el equipo editorial de Housefinan · Actualizado 19 agosto 2026Si conoces el capital pendiente, usamos esa cifra directamente. Si no lo conoces, estimamos el plazo restante desde la fecha de firma y aproximamos el capital pendiente a partir de la cuota y el tipo actuales. Después calculamos la nueva cuota con el mismo capital y el plazo que selecciones.
El ahorro neto es la diferencia entre el coste restante proyectado de tu hipoteca actual y el coste del nuevo escenario, menos los costes del cambio que hayas introducido. Si tu hipoteca actual es variable, su coste futuro es necesariamente una estimación porque el tipo puede cambiar.
Preguntas frecuentes
Preguntas sobre cambiar o subrogar una hipoteca
Lo importante antes de interpretar el ahorro que aparece en la calculadora.
¿La calculadora garantiza que voy a ahorrar esa cantidad?
No. Compara los escenarios que introduces. El ahorro real dependerá de la oferta, las comisiones y gastos aplicables, el plazo finalmente pactado y, si hay tipos variables, de su evolución.
¿Qué puedo cambiar mediante una subrogación?
En una subrogación acreedora se puede modificar el tipo de interés, el plazo o ambos. Para otras modificaciones puede ser necesario pactar además una novación.
¿Por qué pedís los costes del cambio como dato opcional?
Porque no existe una cifra única válida para todas las hipotecas. La nueva entidad debe informar de los gastos de la subrogación y las posibles comisiones dependen del contrato y de las reglas aplicables al préstamo.
¿Qué ocurre si alargo el plazo para bajar la cuota?
La cuota puede bajar aunque el coste total aumente. La calculadora lo refleja comparando el coste restante completo y no solo la mensualidad.
¿Y si no sé cuánto capital me queda por pagar?
Puedes elegir “No”. Usaremos la fecha de firma, el plazo original, la cuota y el tipo actuales para construir una estimación del capital pendiente. Para un estudio real conviene consultar el saldo exacto con tu entidad.
¿Mi banco actual puede hacerme una contraoferta?
Tras recibir la certificación de deuda, la entidad actual dispone de un plazo legal para proponerte una modificación de las condiciones antes de que se formalice la subrogación.
Del cálculo a una oferta real
Comprueba si el ahorro se mantiene con condiciones reales.
La calculadora te orienta. Antes de cambiar de banco conviene comparar el tipo, el plazo, los costes y la oferta completa con tu hipoteca actual.
Antes de decidirCompara ahorro neto, plazo y condiciones.
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