Wat is Nationale Hypotheek Garantie?
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een borgstelling voor de geldverstrekker en tegelijk een financieel vangnet voor de consument. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen staat onder voorwaarden borg voor een hypotheek die met NHG is afgesloten. Daardoor loopt de geldverstrekker minder risico en kan de hypotheekrente vaak lager zijn.
Voor de huiseigenaar is NHG vooral relevant als de financiële situatie onverwacht verslechtert, bijvoorbeeld door relatiebeëindiging, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of overlijden van een partner. NHG en de geldverstrekker kunnen dan kijken naar oplossingen om de woning betaalbaar te houden. Moet de woning toch worden verkocht en blijft er een restschuld over, dan kan die onder voorwaarden worden kwijtgescholden.
NHG is dus meer dan alleen een rentekorting. De officiële NHG-voorwaarden beschrijven drie doelen: toegang tot verantwoorde financiering, hulp bij beheer en behoud van de woning en een vangnet in kwetsbare situaties.
Wat is de NHG-grens in 2026?
De standaard NHG-grens is in 2026 €470.000. Dit betekent dat de relevante koopsom of getaxeerde waarde binnen de NHG-regels niet boven deze grens mag uitkomen. De grens is in 2026 verhoogd ten opzichte van €450.000 in 2025.
Wilt u energiebesparende voorzieningen meefinancieren, dan geldt een hogere grens van €498.200. Het bedrag boven €470.000 moet dan volledig worden besteed aan toegestane energiebesparende maatregelen.
| NHG 2026 | Maximale grens | Belangrijk |
|---|---|---|
| Standaard hypotheek met NHG | €470.000 | Geldt in 2026 voor alle woningtypen die binnen de NHG-voorwaarden vallen |
| Met energiebesparende voorzieningen | €498.200 | Extra bedrag boven €470.000 volledig besteden aan energiebesparing |
| Borgtochtprovisie | 0,4% | Eenmalig over het totale hypotheekbedrag |
De NHG-grens is niet hetzelfde als uw persoonlijke maximale hypotheek. Uw inkomen, schulden, energielabel, rente en andere financieringsregels bepalen hoeveel u daadwerkelijk kunt lenen. Een woning van €450.000 betekent dus niet automatisch dat u ook €450.000 kunt financieren.
Wat kost Nationale Hypotheek Garantie in 2026?
Voor een hypotheek met NHG betaalt u in 2026 eenmalig een borgtochtprovisie van 0,4% van het totale hypotheekbedrag. Bij een hypotheek van €300.000 is dat €1.200. Bij €400.000 betaalt u €1.600 en bij €470.000 is de provisie €1.880.
| Hypotheekbedrag | NHG-provisie 0,4% |
|---|---|
| €250.000 | €1.000 |
| €300.000 | €1.200 |
| €350.000 | €1.400 |
| €400.000 | €1.600 |
| €470.000 | €1.880 |
De borgtochtprovisie is fiscaal aftrekbaar. Of u de netto kosten snel terugverdient, hangt vooral af van het renteverschil tussen een hypotheek met en zonder NHG. Bij een groter renteverschil kan de eenmalige provisie relatief snel worden terugverdiend; bij een klein verschil duurt dat langer.
Wat zijn de voordelen van een hypotheek met NHG?
De belangrijkste voordelen zijn:
- Vaak een lagere hypotheekrente. De geldverstrekker loopt minder kredietrisico omdat NHG borg staat.
- Een vangnet bij betalingsproblemen. Bij ingrijpende gebeurtenissen kan samen met de geldverstrekker naar een betaalbare oplossing worden gezocht.
- Mogelijke kwijtschelding van restschuld. Als woningbehoud niet mogelijk is en verkoop met verlies noodzakelijk is, kan NHG onder voorwaarden de restschuld kwijtschelden.
- Verantwoorde financieringsnormen. De hypotheek moet voldoen aan de NHG-voorwaarden en normen.
- Mogelijkheden voor verduurzaming. In 2026 kan de grens oplopen tot €498.200 als de extra financiering aan energiebesparende voorzieningen wordt besteed.
NHG meldt daarnaast dat in 2025 bijna 145.000 nieuwe garanties zijn verstrekt, een record. Vooral starters die appartementen kopen en een groot deel van de woningwaarde moeten financieren, maakten veel gebruik van NHG.
Wanneer komt u in aanmerking voor NHG?
De exacte beoordeling gebeurt door de geldverstrekker of hypotheekadviseur op basis van de actuele NHG Voorwaarden en Normen. Voor een reguliere aankoop zijn onder andere de volgende punten belangrijk: Voor de bredere inkomens- en schuldenkant van de toets leest u hoe uw maximale hypotheek wordt bepaald.
- de woning wordt uw hoofdverblijf;
- de aankoop en financiering blijven binnen de NHG-grens;
- de hypotheek moet passen bij uw inkomen en financiële verplichtingen;
- de woning en waardebepaling moeten voldoen aan de NHG-eisen;
- de geldverstrekker moet deelnemen aan NHG en de lening volgens de normen aanvragen.
NHG is sinds 2026 toegankelijk met één algemene grens voor de woningtypen die binnen de regeling vallen. Voor specifieke objecten, bouwvormen of bijzondere situaties kunnen aanvullende voorwaarden gelden. Controleer daarom altijd de actuele norm in plaats van alleen naar de koopsom te kijken.
NHG en energiebesparende maatregelen
In 2026 is de standaardgrens €470.000, maar voor energiebesparende voorzieningen kan de totale financiering binnen NHG oplopen tot €498.200. Die €28.200 extra is geen vrij besteedbaar bedrag: het moet volledig worden gebruikt voor toegestane energiebesparende maatregelen.
Ook de algemene hypotheekregels kunnen extra leenruimte voor verduurzaming toestaan afhankelijk van het energielabel. NHG en de reguliere leennormen werken hierbij naast elkaar. De hogere NHG-grens betekent dus niet automatisch dat iedere koper €498.200 kan lenen.
Is de hypotheekrente met NHG altijd lager?
Met NHG loopt de geldverstrekker minder risico. Daarom rekenen veel aanbieders een lagere rente voor een NHG-hypotheek dan voor een vergelijkbare hypotheek zonder NHG, vooral als zonder NHG een hogere risico-opslag zou gelden.
Het exacte voordeel verschilt per aanbieder en marktmoment. Als uw lening zonder NHG al een zeer lage verhouding tot de woningwaarde heeft, kan het renteverschil klein zijn. Bij een hoge loan-to-value is het voordeel vaak groter.
Wilt u zien welk renteniveau momenteel gangbaar is? Bekijk dan onze gids over de hypotheekrente op dit moment. Voor een goede vergelijking moet u dezelfde rentevaste periode en hypotheekvorm naast elkaar zetten.
Kan ik NHG krijgen bij oversluiten of verbouwen?
NHG is niet alleen bedoeld voor de aankoop van een nieuwe woning. Ook bij oversluiten, woningverbetering of verduurzaming kan NHG in bepaalde situaties mogelijk zijn. De voorwaarden verschillen per scenario.
Bij oversluiten beoordeelt de geldverstrekker opnieuw of de financiering binnen de actuele NHG-grens en normen past. Soms moet de nieuwe lening leiden tot een aantoonbare verbetering van de financiële situatie of worden gebruikt voor kwaliteitsverbetering of energiebesparende maatregelen.
Voor een verbouwing kan de financiering eveneens binnen NHG vallen als de woning en totale lening aan de voorwaarden voldoen. Het deel dat voor energiebesparing wordt gebruikt kan onder voorwaarden profiteren van de hogere grens.
Kan een aflossingsvrije hypotheek met NHG?
NHG stelt als uitgangspunt dat een lening wordt terugbetaald volgens de toegestane aflossingsregels. Toch kan een aflossingsvrij leningdeel in specifieke situaties mogelijk zijn, vooral wanneer het gaat om een bestaande eigenwoningschuld.
De NHG Voorwaarden en Normen 2026 bevatten daarvoor aparte bepalingen. Een bestaand aflossingsvrij deel kan binnen bepaalde voorwaarden worden meegenomen, maar dat betekent niet dat een nieuwe klant zonder bestaande eigenwoningschuld vrij een aflossingsvrije NHG-hypotheek kan kiezen.
Wilt u precies weten hoe de regels voor aflossingsvrij in 2026 werken? Lees dan onze gids mag een aflossingsvrije hypotheek nog?. Voor het actuele renteniveau bij 20 jaar vast hebben we daarnaast een aparte gids over aflossingsvrije hypotheekrente 20 jaar vast.
Wanneer is Nationale Hypotheek Garantie interessant?
NHG kan vooral interessant zijn wanneer het rentevoordeel en het extra vangnet opwegen tegen de eenmalige provisie. Een eenvoudige manier om dit te beoordelen is:
- bereken de NHG-provisie van 0,4%;
- vergelijk de concrete rente met en zonder NHG bij dezelfde aanbieder of vergelijkbare voorwaarden;
- bereken het maandelijkse renteverschil;
- deel de netto NHG-kosten door dat maandelijkse voordeel om een eenvoudige terugverdientijd te schatten;
- weeg daarnaast het vangnet en de voorwaarden mee, niet alleen de rente.
Voorbeeld: bij €350.000 hypotheek kost NHG bruto €1.400. Als de rente met NHG 0,20 procentpunt lager zou zijn, scheelt dat in het eerste jaar grofweg €700 bruto rente. Dit is slechts een rekenvoorbeeld; het daadwerkelijke voordeel hangt af van uw rente, hypotheekvorm en dalende schuld.
Wilt u het effect op uw maandlast verder doorrekenen, gebruik dan onze bruto-netto hypotheekcalculator. Bent u nog bezig met de volledige aanvraag, bekijk dan ook het stappenplan voor een hypotheekaanvraag.
NHG in uw totale woonbudget
Kijk bij een NHG-hypotheek niet alleen naar de mogelijkheid om NHG te gebruiken, maar ook naar de volledige financieringsopzet. De koopsom, eigen middelen, bijkomende kosten, gewenste hypotheekvorm en maandlasten moeten samen passen binnen uw budget. Vergelijk daarom een scenario met NHG met een vergelijkbaar scenario zonder NHG als beide mogelijk zijn. Zo ziet u niet alleen het verschil in rente of kosten, maar ook welke voorwaarden, risico’s en flexibiliteit voor uw situatie relevant zijn. Bewaar daarnaast voldoende financiële ruimte voor onderhoud en onverwachte uitgaven na de aankoop.
Krijg je hulp van familie, lees dan ook hoe garant staan voor een hypotheek met ouders kan werken.
Koop je je eerste woning? Lees dan ook de Housefinan-gids over de starters hypotheek, waarin NHG samen met eigen geld, Starterslening en startersvrijstelling wordt uitgelegd.
Veelgestelde vragen over Nationale Hypotheek Garantie
Wat is Nationale Hypotheek Garantie?
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een borgstelling aan de geldverstrekker. Daardoor loopt de geldverstrekker minder kredietrisico. Voor de consument biedt NHG onder voorwaarden hulp om de hypotheek betaalbaar te houden en kan bij een gedwongen verkoop met restschuld kwijtschelding mogelijk zijn.
Wat is de NHG-grens in 2026?
De standaard NHG-grens is in 2026 €470.000. Als u energiebesparende voorzieningen meefinanciert, kan de grens oplopen tot €498.200. Het bedrag boven €470.000 moet dan volledig aan die energiebesparende maatregelen worden besteed.
Wat kost NHG in 2026?
In 2026 betaalt u eenmalig 0,4% borgtochtprovisie over het totale hypotheekbedrag. Bij een hypotheek van €300.000 is dat €1.200. De borgtochtprovisie is fiscaal aftrekbaar.
Krijg ik met NHG altijd een lagere hypotheekrente?
Vaak wel, omdat de geldverstrekker minder risico loopt, maar het exacte renteverschil verschilt per aanbieder, tariefklasse en moment. Vergelijk daarom altijd een concrete NHG-rente met een vergelijkbare hypotheek zonder NHG.
Kan ik later nog NHG krijgen op een bestaande hypotheek?
Dat kan in bepaalde situaties, bijvoorbeeld bij oversluiten of woningverbetering, maar er gelden aanvullende NHG-voorwaarden. De geldverstrekker of adviseur moet beoordelen of uw situatie aan de actuele normen voldoet.
Bronnen
- Nationale Hypotheek Garantie — Een hypotheek met NHG
- NHG — NHG-grens 2026
- NHG — Voorwaarden en Normen 2026
- NHG — NHG-grens 2026 ↗
- Rijksoverheid — bescherming door NHG
NHG-grenzen en provisie gecontroleerd op 24 augustus 2026. Voor een individuele hypotheekbeslissing gelden de actuele NHG-voorwaarden en het acceptatiebeleid van de geldverstrekker.
Bij de keuze voor NHG is het verstandig om niet alleen naar het renteverschil te kijken. Vergelijk de totale financiering met en zonder NHG, inclusief eenmalige kosten, hypotheekvoorwaarden en de rente die u daadwerkelijk aangeboden krijgt. Een generiek marktverschil is niet automatisch hetzelfde als het voordeel in uw persoonlijke offerte.
Controleer vroeg in het aankoopproces of de woning en het totale financieringsplan binnen de actuele voorwaarden passen. Als u dicht bij een grens koopt, kunnen bijkomende financieringsonderdelen of een andere waardering van de woning relevant worden. Wacht daarom niet tot vlak voor de offerte om de NHG-geschiktheid te bespreken.
NHG kan ook invloed hebben op de manier waarop aanbieders de risicoklasse van de lening benaderen. Vergelijk daarom aanbiedingen binnen dezelfde categorie: een rente met NHG naast een rente zonder NHG geeft geen zuiver beeld van het verschil tussen banken.
Als u later extra aflost of de woning meer waard wordt, controleer dan welke invloed dat heeft op uw rente en voorwaarden. Ook bij een hypotheek met NHG blijft het nuttig om gedurende de looptijd te volgen of de financiering nog past bij uw situatie.
- controleer de actuele NHG-voorwaarden voor uw specifieke aankoop;
- vergelijk offertes met dezelfde NHG-status;
- neem de eenmalige kosten mee in de totale vergelijking;
- lees ook voorwaarden voor verhuizen en extra aflossen;
- houd voldoende spaargeld over na aankoop.
Wanneer de koopsom dicht bij de actuele NHG-grens ligt, controleer welke onderdelen wel en niet meetellen voor de toepasselijke grens. Denk niet automatisch dat iedere extra financiering voor verbouwing of verduurzaming op dezelfde manier wordt behandeld. Laat het concrete plan toetsen voordat u zich op een bepaalde financieringsstructuur vastlegt.
Bekijk ook wat er gebeurt als de taxatiewaarde afwijkt van de koopsom. De verhouding tussen lening en waarde blijft relevant voor de financiering. Een hogere of lagere taxatie kan invloed hebben op de haalbaarheid van uw gewenste lening en op de voorwaarden van een aanbieder.
Vergelijk de rente met NHG bij meerdere aanbieders. NHG maakt tarieven niet identiek. Banken en geldverstrekkers hebben eigen prijsstelling, voorwaarden en productkenmerken. Een lage rente is dus nog steeds slechts één onderdeel van de vergelijking.
Lees daarnaast welke gebeurtenissen onder de vangnetfunctie vallen en welke voorwaarden daarvoor gelden. NHG is geen algemene garantie dat iedere betalingsproblematiek wordt opgelost. Het is belangrijk om de regeling te begrijpen zonder er een te ruime verwachting aan te verbinden.
Als u verwacht binnen enkele jaren te verhuizen, controleer hoe de hypotheek en NHG zich verhouden tot uw toekomstige plan. Een woning die vandaag binnen de voorwaarden valt, zegt niets automatisch over een volgende aankoop.
Wanneer u energiebesparende maatregelen wilt meefinancieren, controleer welke aanvullende ruimte of voorwaarden in uw situatie gelden en welke documentatie nodig is. Plan dit vóórdat u het maximale aankoopbedrag bepaalt, zodat de verduurzaming niet concurreert met de reserve die u voor andere kosten nodig hebt.
Als u een woning koopt onder de NHG-grens maar veel eigen geld inzet, vergelijk dan of een andere risicoklasse zonder NHG financieel anders uitpakt. Het antwoord verschilt per aanbieder. Een concrete vergelijking voorkomt dat u uitsluitend op een algemeen voordeel vertrouwt.
Na aankoop blijft het verstandig om uw financiële buffer zelfstandig te bewaken. NHG is geen vervanging voor een noodreserve. Onverwachte uitgaven aan de woning of tijdelijk lager inkomen moeten zoveel mogelijk uit eigen financiële ruimte kunnen worden opgevangen.
Bij relatiebreuk, werkloosheid of andere grote veranderingen is vroeg contact opnemen meestal verstandiger dan wachten tot betalingsproblemen ontstaan. Welke mogelijkheden er zijn hangt af van de omstandigheden en voorwaarden, maar tijdige informatie geeft meer ruimte om opties te onderzoeken.
Als de woning na aankoop wordt verbouwd, bespreek vooraf hoe de financiering van die werkzaamheden zich verhoudt tot NHG. Een bouwdepot, energiemaatregelen en eigen geld kunnen ieder andere voorwaarden hebben. Een compleet plan voorkomt dat een gewenste verbouwing later niet binnen de gekozen hypotheekstructuur past.
Vergelijk bovendien de maandlast niet alleen op basis van het rentetarief. Een andere looptijd, hypotheekvorm of verzekering kan het verschil in rente overschaduwen. Houd alle overige uitgangspunten gelijk wanneer u het NHG-effect wilt beoordelen.
Bewaar de relevante NHG-documentatie bij uw hypotheekstukken. Als uw situatie jaren later verandert, kunt u sneller terugvinden welke voorwaarden golden bij het afsluiten en welke stappen nodig zijn om eventuele mogelijkheden te onderzoeken.
Wanneer u samen koopt, controleer of alle aanvragers aan de voorwaarden voldoen en hoe de lening wordt opgebouwd. Een wijziging in titularis, aankoopdoel of woning kan relevant zijn voor de uiteindelijke toepassing.
Laat de keuze voor NHG daarom onderdeel zijn van de volledige hypotheekvergelijking, niet een los vinkje dat pas aan het einde wordt gecontroleerd.
Vraag bij twijfel om een berekening met en zonder NHG op exact dezelfde uitgangspunten. Daarmee ziet u het financiële effect in uw eigen dossier in plaats van alleen een algemeen marktvoordeel.
Controleer vóór het tekenen of de uiteindelijke koopsom, taxatie en financieringsopbouw nog overeenkomen met de NHG-aannames uit de eerste berekening. Een wijziging tijdens het koopproces kan relevant zijn.
Als u meerdere aanbieders vergelijkt, noteer dan ook hoe snel een risico-opslag kan veranderen en welke voorwaarden gelden bij extra aflossen. NHG neemt de noodzaak van een volledige productvergelijking niet weg. Het blijft verstandig om rente, flexibiliteit, looptijd en totale kosten samen te beoordelen.
Een goede keuze past niet alleen binnen de NHG-regels, maar ook binnen uw eigen budget en plannen voor de komende jaren.
Controleer de definitieve voorwaarden daarom opnieuw vlak voor het afsluiten. Zo weet u dat de gekozen hypotheek niet alleen theoretisch binnen NHG past, maar ook praktisch overeenkomt met de offerte die u daadwerkelijk tekent.
Controleer deze voorwaarden zorgvuldig voordat u de koopsom en het benodigde eigen geld definitief vastlegt.
Herhaal die controle bij de definitieve offerte, zodat eventuele wijzigingen tijdens het koopproces correct zijn verwerkt.
